申請(qǐng)光伏貸，選擇“等額本息”還是“等額本金”，更實(shí)惠呢？
光伏產(chǎn)業(yè)網(wǎng)訊
發(fā)布日期：2017-05-04
核心提示：
2016年下半年以來(lái)，戶用光伏項(xiàng)目的增長(zhǎng)迅速。許多家庭在安裝太陽(yáng)能光伏電站時(shí)，選擇貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)有60家銀行推出了“光伏貸”。然而，在還款的時(shí)候，有“等額本息”和“等額本金”兩種還款方式，我們選擇那種方式更劃算？首先，要搞清楚這兩種還款方式的定義。
2016年下半年以來(lái)，戶用光伏項(xiàng)目的增長(zhǎng)迅速。許多家庭在安裝太陽(yáng)能光伏電站時(shí)，選擇貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)有60家銀行推出了“光伏貸”。然而，在還款的時(shí)候，有“等額本息”和“等額本金”兩種還款方式，我們選擇那種方式更劃算？首先，要搞清楚這兩種還款方式的定義。
等額本息和等額本金，兩種還款方式一字之差，但是卻有著很大不同。
那么問(wèn)題來(lái)了，怎么選擇還款方式才最實(shí)惠呢?
對(duì)于貸款買(mǎi)光伏電站的人來(lái)說(shuō)，兩種方式的不同會(huì)產(chǎn)生非常不一樣的結(jié)果。
等額本金還款，可以迅速降低還款壓力，減少貸款者花在利息上的錢(qián)，但是前期的還款非常痛苦。而更多人選擇等額本息。
假設(shè)貸款100萬(wàn)，計(jì)劃20年運(yùn)營(yíng)期內(nèi)還清，兩者還款上有什么區(qū)別呢?我們先來(lái)看一張圖：
這張圖上紅色的部分是還款的利息，藍(lán)色的部分是還款的本金。
在等額本息還款的方式下，隨著貸款剩余的本金的逐漸減少，利息的比例逐漸減少。
等額本金還款的方式里面，每月還款的本金數(shù)目一直不變，但是利息逐漸變少，每月還款的數(shù)額就越來(lái)越少。
在前面8年時(shí)間里，等額本金的還款數(shù)額都更多一些。所以，雖然等額本金的利息會(huì)少一些，但是在前面8年里，等額本金的還款壓力更大，完全感受不到利息少的好處。從這個(gè)角度來(lái)看，等額本息還款，其實(shí)就是用更多的利息來(lái)?yè)Q取更小的還款壓力。同時(shí)對(duì)于首付資金較少的貸款者，等額本息的還款模式還能支持規(guī)模更大的貸款。
那等額本金應(yīng)該用在什么地方呢?對(duì)于首付比例較高的貸款者來(lái)說(shuō)，等額本金其實(shí)更加合算一些。在貸款時(shí)間較短的情況下，迅速還完貸款，選擇等額本金就更好一些。一方面可以節(jié)省一部分利息，一方面可以迅速減少剩余的本金。
等額本息法
最重要的一個(gè)特點(diǎn)是每月的還款額相同，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減，月還款數(shù)不變，即在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過(guò)半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小，其計(jì)算公式為：
每月還本付息金額=[本金x月利率x(1+月利率)貸款月數(shù)]/[(1+月利率)還款月數(shù)-1]
每月利息=剩余本金x貸款月利率
還款總利息=貸款額*貸款月數(shù)*月利率*（1+月利率）貸款月數(shù)/【（1+月利率）還款月數(shù)-1】-貸款額
還款總額=還款月數(shù)*貸款額*月利率*（1+月利率）貸款月數(shù)/【（1+月利率）還款月數(shù)-1】
注意：在等額本息法中，銀行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例會(huì)隨本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。
等額本金法
等額本金法最大的特點(diǎn)是每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個(gè)月的還款額最多，然后逐月減少，越還越少，計(jì)算公式為：
每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計(jì)已還本金)×月利率
每月本金=總本金/還款月數(shù)
每月利息=(本金-累計(jì)已還本金)×月利率
還款總利息=（還款月數(shù)+1）*貸款額*月利率/2
還款總額=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2+貸款額
注意：在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩余本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。
從上面我們可以看出，在一般的情況下，等額本息所支出的總利息比等額本金要多，而且貸款期限越長(zhǎng)，利息相差越大。
等額本息適合的人群
等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開(kāi)支計(jì)劃的家庭，特別是年青人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會(huì)增加，生活水平自然會(huì)上升;如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會(huì)非常大。
等額本金適合的人群
等額本金法因?yàn)樵谇捌诘倪€款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人，當(dāng)然一些年紀(jì)稍微大一點(diǎn)的人也比較適合這種方式，因?yàn)殡S著年齡增大或退休，收入可能會(huì)減少。
說(shuō)了這么多，可能許多讀者看的也是云里霧里的，下面筆者通過(guò)一個(gè)實(shí)例來(lái)說(shuō)明等額本金和等額本息的區(qū)別和優(yōu)劣。
例：李先生在自己的公司屋頂上安裝了一套100kW光伏系統(tǒng)，他向銀行貸款60萬(wàn)，還款期限為20年，年利率為6%(月利率為5‰)現(xiàn)在我們分別用等額本金和等額本息法進(jìn)行分析：
等額本息：每月還款金額=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元
等額本金：第一個(gè)月=(600000/240)+(600000-0)×5‰=5500
第二個(gè)月=(600000/240)+(600000-2500)×5‰=5487.5
......
實(shí)質(zhì)上，等額本金法與等額本息法并沒(méi)有很大的優(yōu)劣之分，大部分是根據(jù)每個(gè)人的現(xiàn)狀和需求而定的。
等額本息利于記憶、規(guī)劃、方便還款。事實(shí)上絕大多數(shù)人都寧愿選擇“等額還款方式”，因?yàn)檫@種方式月還款額固定還款壓力均衡，與等額本金法差別也不是非常的大，況且隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，會(huì)使資金的使用價(jià)值產(chǎn)生了不同。
當(dāng)然，也有許多人經(jīng)濟(jì)相對(duì)寬裕，想使自己以后的生活更加輕松及節(jié)約成本，會(huì)選擇等額本金法。