什么是光伏貸？

　　

　　光伏貸是指銀行向個人用戶發(fā)放的一種貸款形式。以浙江諸暨農商銀行為例，它們推出的光伏貸就針對轄內信用狀況良好、具有穩(wěn)定收入來源的個人和企業(yè)發(fā)放，這筆專項貸款用于支付分布式光伏電站成套設備費用。個人客戶貸款額度可達20萬元，企業(yè)用戶不超過300萬元，可采用信用、保證、抵押、質押等多種擔保方式。

　　

　　那么貸款安裝光伏電站有沒有風險呢？

　　

　　和普通貸款一樣，每一種貸款都是有一定的風險的。下面就給大家說明一下貸款安裝光伏電站的風險以及原因。

　　

　　1、光伏安裝企業(yè)良莠不齊。

　　

　　以江蘇江都區(qū)為例，近年來，江都現(xiàn)有注冊的光伏安裝公司40多家，發(fā)展迅速，但公司經營管理參差不齊。部分公司成立較早，實力較強，管理規(guī)范；但也有不少光伏安裝公司，規(guī)模較小，經驗不足，資源也相對匱乏，產品存在以次充好，不顧安裝質量和售后維護，公司的可持續(xù)經營能力差。

　　

　　2、光伏產品質量無法保障。

　　

　　光伏電站的使用年限設置標準為25年。光伏太陽能板的質量分為多種檔次，需要國家專業(yè)的檢測單位才能檢測，A級板與C級的發(fā)電轉換率以及使用年限有很大的區(qū)別，銀行和農戶都無法通過肉眼識別太陽能板質量的優(yōu)劣，這對太陽能組件的質量是個嚴峻的考驗，在利益的驅使下極有可能以次充好。

　　

　　3、不規(guī)范的安裝導致發(fā)電效率低下。

　　

　　光伏產品要想取得最佳的發(fā)電效果，除產品自身質量因素外，安裝技術因素也起到了非常重要的作用，是否避開遮擋物、安裝傾斜度等也都是發(fā)電轉換效率的關鍵。另自然災害的發(fā)生也會對光伏電站造成不可逆轉的影響。

　　

　　4、售后服務不到位損害農戶利益。

　　

　　由于光伏電站是長期效益項目，除了光伏產品本身和安裝的質量直接影響農戶發(fā)電收益外，光伏安裝企業(yè)的售后服務也會直接影響農戶的正常使用，如果售后服務不到位，維護跟不上，因積塵多、遮擋多或因意外因素造成光伏電站不工作或發(fā)電量較低，農戶利益就得不到保障。

　　

　　5、虛假宣傳，埋下風險隱患。

　　

　　一些光伏企業(yè)虛假宣傳，有“綁架銀行”現(xiàn)象。比如，向老百姓宣稱安裝光伏發(fā)電站零首付，不需要他們掏一分錢，只需要配合去銀行簽署貸款協(xié)議，就可以在屋頂建個電站，貸款的月供由發(fā)電收入支付。

　　

　　光伏貸款是央行為了鼓勵新興產業(yè)的發(fā)展而下發(fā)的信貸政策，要求各銀行機構支持光伏產業(yè)發(fā)展，光伏貸款同時也是支持光伏扶貧發(fā)展的重要形式之一，是一件國家減輕貧困戶經濟負擔的好事。所以光伏貸款是各地銀行落實央行政策的重要舉措，光伏貸款千真萬確。

　　

　　所有的光伏企業(yè)都能做光伏貸款嗎?

　　

　　并不是，企業(yè)辦理這方面的貸款業(yè)務，需要經過銀行的嚴格審核、層層把關，可以說遠比我們用戶考慮的更為全面、專業(yè)，也更為嚴格。

　　

　　只有在當?shù)赜幸欢▽嵙?、信譽較好的企業(yè)才能通過銀行的審核，才能承接當?shù)氐墓夥J款業(yè)務。所以一些小品牌、信譽度差，尤其是一些沒有制造能力的小企業(yè)是不會有光伏貸款業(yè)務的。

　　

　　那我們該如何正確選擇光伏貸款業(yè)務?

　　

　　1、嚴把準入關，引入優(yōu)質光伏電站企業(yè)。

　　

　　江都農商行在全區(qū)范圍內公布《光伏電站貸合作單位準入規(guī)定》、《“光伏電站貸”合作協(xié)議》、《貸款擔保確認書》等，并將準入企業(yè)在全行范圍內公示，確保從源頭上控制風險。同時，建立淘汰機制，對不符合要求的光伏企業(yè)停止與其合作，以此規(guī)范光伏電站安裝企業(yè)行為。

　　

　　2、規(guī)范宣傳口徑，營造良好社會認知氛圍。

　　

　　要求光伏企業(yè)在推銷光伏電站產品時，客觀介紹分布式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風險，不得采用不實言語夸大產品功能與收益，不得在任何宣傳材料或標語中帶有“與銀行合作、免費安裝、兜底擔保”等用語，要明確告知農戶的權益和責任，讓農戶清楚分布式光伏站的運行機理和貸款的還款責任。

　　

　　3、明確主體責任，引導農戶履行把關義務。

　　

　　在裝機前，將光伏電站產品的實際收益情況及可能產生的風險如實告知裝機客戶，并告之農戶，光伏電站是其購買的家庭財產，光伏發(fā)電收入是其家庭收入的一部分，光伏貸款是幫助其購買家庭財產，必須要用家庭收入按時歸還。也可適當安排一定比例（20%以上為佳）首付，強調電站是農戶自己花錢買的，后期的貸款也是要其用家庭收入償還的，促使其從安裝之初就關注產品質量，監(jiān)督安裝效果，關心售后服務，確立主體把關責任和還款意識。

　　

　　4、督促購買保險，建立風險補償機制。

　　

　　要求準入光伏企業(yè)統(tǒng)一為借款人（農戶、公司）安裝的產品辦理相關保險，重點是產品質量險。其中光伏發(fā)電板質量保證投保時間不低于10年，組件轉化效率險不低于10年，發(fā)電衰減率不得高于20%；同時還要投保財產險。實踐證明，為農戶投保財產險是很有必要的。如，去年夏季，江都有兩戶“光伏電站貸”農戶屋頂光伏設備遭雷電擊壞，損失2萬多元，所幸當初投了保險，彌補了農民自然災害帶來的損失。

　　

　　5、優(yōu)化貸款流程，加強風險防控。

　　

　　在貸款全流程中防范控風險。一是統(tǒng)一貸款操作模式，針對光伏貸的特點，制定制度全面、流程科學的標準化流程防范操作風險；二是成立專營團隊，讓專業(yè)的人做專門的事，并嚴格要求遵守廉潔規(guī)定，防范道德風險；三是統(tǒng)一“三查”標準，防范信用風險。做實做優(yōu)分布式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點調查農戶的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規(guī)范、電站產品和安裝質量是否把關等等，并有針對性地進行宣傳引導，讓農戶正確認識光伏電站的作用與存在的風險，牢固確立還款意識。貸時實施貸款雙錄，并重點審查保險合同、售電協(xié)議等內容固化雙方責任，避免貸后糾紛；貸后重點檢查光伏公司監(jiān)控平臺、農戶適時發(fā)電量、故障處置效率、電站保養(yǎng)維護等環(huán)節(jié)，幫助農戶維權，督促安裝企業(yè)規(guī)范管理。

　　

　　6、政企合力，推動光伏電站貸款健康發(fā)展。

　　

　　一是光伏安裝企業(yè)要著力提升從業(yè)人員專業(yè)化水平，改進優(yōu)化產品和安裝工藝流程，不斷提高光伏系統(tǒng)的質量和效率，建立完善的售后維護體系。二是建議政府牽頭成立光伏產品行業(yè)自律機構，對行業(yè)產品質量、安裝規(guī)范、售后服務制定自律標準，規(guī)范市場行為；同時出臺優(yōu)惠政策，在國家財政補貼的情況下再增加地方補貼，尤其對于貧困戶出臺更多扶持政策，實施精準扶貧；另外，還可以引導房地產企業(yè)安裝光伏電站，試點小區(qū)安裝、業(yè)主共享模式，從而推動光伏電站貸款健康發(fā)展。

　　

　　貸款安裝光伏電站不是不可以，在申請的時候我們一定要通過正規(guī)的渠道去正確的辦理相關貸款業(yè)務。不要為了貪圖一時的小便宜而讓自己煩惱一輩。