貸款線上辦省心又省力

本報記者曲哲涵

1200多噸青貯飼料陸續(xù)打包、裝車、發(fā)運，長了兩季莊稼的土地暫時“閑”了下來。甘沖卻沒得閑，開始張羅買新設(shè)備，“做化肥，咱也把‘產(chǎn)業(yè)鏈’延長!”

近年來，山東省濱州市把打造畜牧水產(chǎn)“千億級產(chǎn)業(yè)集群”作為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要抓手，該市2020年畜牧及相關(guān)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值實現(xiàn)1179.98億元。濱州市種糧大戶甘沖就搭上了養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的“快車”——幾年間，他陸續(xù)從當(dāng)?shù)剞r(nóng)民手中流轉(zhuǎn)了3700畝土地，種植小麥玉米，加工成青貯飼料銷售。今年年初，飼料價格上漲、供不應(yīng)求。收完第一季莊稼，老甘就琢磨著再增加1000畝種植面積，趕著種上第二季。

“除了土地租金收入，農(nóng)民還可以在養(yǎng)殖場、農(nóng)場務(wù)工，大家樂意流轉(zhuǎn)土地。租到地不難，難在我手頭資金不充裕。”老甘說，種1000畝地的租金、機械費、作業(yè)費，林林總總粗算下來，需要300萬元，得貸款。

農(nóng)時不能誤，按以往辦理貸款的節(jié)奏，怎么也得十天半個月。他正盤算著找熟人，山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司(簡稱“山東農(nóng)擔(dān)”)的業(yè)務(wù)人員孟凡鵬敲開了農(nóng)場的大門。

“小孟指導(dǎo)我在手機上下載‘山東農(nóng)擔(dān)’開發(fā)的貸款小程序，掃二維碼后，將身份證、房產(chǎn)證、土地流轉(zhuǎn)合同等信息一次填齊，然后提交到合作銀行，一兩天資金就到賬了。你看，這不是跟在網(wǎng)上買東西一樣方便嘛，一點兒都沒耽誤種地!”老甘說。

服務(wù)貼心，2.85%的低利率更讓老甘喜出望外。“以前貸款利率都在7%以上，里外里又幫我省了十幾萬元。政府幫扶力度這么大、金融機構(gòu)服務(wù)這么周到，我們有信心把地種出大名堂!”

想“種出大名堂”的不止甘沖這樣的農(nóng)戶，鄒平市農(nóng)商行客戶經(jīng)理劉釗“耕耘”農(nóng)村金融的心氣兒也更足了。

山東農(nóng)擔(dān)上線的貸款平臺，利用大數(shù)據(jù)獲取申貸者貸款信用、涉訴記錄、網(wǎng)貸逾期等一系列信息，進(jìn)行風(fēng)險排查。“這些措施幫助銀行搭建了風(fēng)險防火墻，完成預(yù)審，也節(jié)省了信貸業(yè)務(wù)成本。”劉釗說，擔(dān)保機構(gòu)強有力的技術(shù)支撐，極大地激發(fā)了金融機構(gòu)的積極性，“我們行新開發(fā)了支農(nóng)‘循環(huán)貸’，客戶拿到貸款3年內(nèi)可循環(huán)使用——賣了一季糧有錢了，到期先還給銀行；種第二季又需要買化肥，再從銀行把錢取出來，不加收利息。”

“種植養(yǎng)殖業(yè)利潤并不高，省一分、賺一分，政府融資擔(dān)保貸款利息比一般貸款低四五個點，等于幫貸款戶‘賺’下不少錢。”劉釗說，2020年山東農(nóng)擔(dān)跟鄒平農(nóng)商行合作后，他經(jīng)手的涉農(nóng)貸款增加了60%多。

山東農(nóng)擔(dān)成立于2017年，是省政府批準(zhǔn)設(shè)立的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)。通過省財政出臺擔(dān)保費補助、貸款貼息政策，部分市出臺擔(dān)保費補貼政策，以及引入人民銀行支農(nóng)支小再貸款機制等，將農(nóng)擔(dān)合作項目平均貸款成本降至2.69%，目前累計為14.7萬農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款785.7億元，節(jié)省資金70多億元，戶均減負(fù)5萬多元。

為放大財政支農(nóng)惠農(nóng)政策效應(yīng)，進(jìn)一步破解農(nóng)業(yè)融資“難貴煩”問題，2020年以來，山東農(nóng)擔(dān)通過融合大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)，打造了數(shù)字供應(yīng)鏈增信平臺，開發(fā)出“預(yù)審系統(tǒng)”“畫像系統(tǒng)”“惠農(nóng)云”等大數(shù)據(jù)工具，實現(xiàn)了批量獲客以及保后管理標(biāo)準(zhǔn)化、線上化和數(shù)字化，使農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)審批全鏈條覆蓋、全流程一網(wǎng)通辦。

“目前，100萬元以下項目2天至3天、50萬元以下項目當(dāng)天完成審批，30萬元以下‘農(nóng)耕貸’線上操作、秒批秒貸、隨借隨還。”山東農(nóng)擔(dān)總經(jīng)理陳詳志介紹，山東農(nóng)擔(dān)在全國創(chuàng)新打造24小時不打烊的客戶直通平臺，農(nóng)戶可隨時掃描二維碼，在平臺上與意向銀行對接，雙向自由選擇。技術(shù)加持，使合作銀行風(fēng)險管理水平也實現(xiàn)躍升，目前項目代償率僅為0.21%，遠(yuǎn)低于全國平均水平，在2020年、2021年國家農(nóng)擔(dān)公司風(fēng)險管理評估評價中連續(xù)獲評第一名。

更為精準(zhǔn)地獲取客戶加上更有效的風(fēng)險管理，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新步入快車道。山東農(nóng)擔(dān)引導(dǎo)合作銀行改變傳統(tǒng)授信規(guī)則，由“看資產(chǎn)、看流水、看押品”向“看人、看事、看發(fā)展”轉(zhuǎn)變：“農(nóng)耕貸”“生豬貸”“本草貸”以及“3年期櫻桃種植貸”“5+N年期蘋果貸”等產(chǎn)品，實現(xiàn)了擔(dān)保期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期的有效匹配；濰坊蔬菜、煙臺蘋果、利津肉羊、曹縣電商等擔(dān)保規(guī)模過億元；“巾幗貸”“魯青農(nóng)擔(dān)貸”等有效激發(fā)了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)熱情，吸引了外出務(wù)工青年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

企業(yè)上市走“綠色通道”——

融資更順暢鄉(xiāng)村添活力

本報記者王觀

走進(jìn)甘肅省定西市通渭縣榜羅鎮(zhèn)，沿盤山公路往下看，一塊塊光伏發(fā)電板匯成藍(lán)色“大海”。“大海”下面藏著很多“寶貝”，或是一畦美麗的金銀花，或是種滿蔬菜的大棚，光伏發(fā)電產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在這里交融共生，形成獨特風(fēng)景。

“光伏發(fā)電板高2米至3米不等，利用發(fā)電板下面的空間發(fā)展種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)，這可是‘農(nóng)光互補’的經(jīng)典模式。”晶科電力科技股份有限公司總工程師弓傳河說。

怎么想到了來榜羅鎮(zhèn)建光伏電站、種金銀花？“這里的地勢是西北高、東南低，海拔在1900米至2100米之間，區(qū)域溝壑縱橫，而金銀花耐旱、花期長、不需要太多肥料，很適合這里種植。”2017年，晶科科技的農(nóng)業(yè)技術(shù)人員來到榜羅鎮(zhèn)的這片“荒地”，光照充足是選擇電站地址的條件，因地制宜讓土地綜合利用效益更高、實現(xiàn)“農(nóng)光互補”同樣是他們考慮的重要內(nèi)容。

“公司選好建電站地址后，技術(shù)人員會將土壤采樣化驗，結(jié)合土壤酸堿性條件選擇適合種植的農(nóng)作物。上層建光伏組件發(fā)電，光伏支架下面搞種植，從而起到恢復(fù)生態(tài)、農(nóng)民增收等多重作用。”弓傳河說。

弓傳河介紹，建成后的通渭50MW(兆瓦)光伏扶貧農(nóng)光一體化發(fā)電項目，年發(fā)電量約6500萬千瓦時，可為當(dāng)?shù)?00戶貧困戶家庭每年每戶帶來3000元的發(fā)電收益。

除了這3000元發(fā)電收益，如今，在通渭縣搞金銀花種植的農(nóng)戶越來越多，通渭縣逐步形成了上游科研院校駐點研發(fā)、中游龍頭企業(yè)帶動合作社烘干加工、下游與中醫(yī)藥企業(yè)合作對接市場的研產(chǎn)銷一體化發(fā)展模式，金銀花成了通渭的“致富花”。

“光伏扶貧不僅有利于帶動貧困地區(qū)群眾增收就業(yè)，還能帶來明顯的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會效益。”晶科科技董事會秘書常陽說，多年來，晶科科技不斷加大力度助推安徽、江西、甘肅等地精準(zhǔn)扶貧，多模式、全方位幫助農(nóng)戶脫貧。

光伏扶貧模式好處多，但光伏行業(yè)重資產(chǎn)的特點卻一度成了晶科科技助農(nóng)路上的“絆腳石”。

“早期光伏電站建設(shè)成本較高，100MW的光伏電站大約需要投入7億元，3000MW就是200多億元的投資水平，對于一家民營企業(yè)來說，資金壓力不小。”常陽告訴記者，隨著公司發(fā)展規(guī)模越來越大，以往靠融資租賃等傳統(tǒng)融資渠道獲取的資金已無法滿足需求。而銀行借貸往往審批周期長、融資成本高，愿意放貸的機構(gòu)也很少。錢從哪里來？2016年9月發(fā)布的《中國證監(jiān)會關(guān)于發(fā)揮資本市場作用服務(wù)國家脫貧攻堅戰(zhàn)略的意見》提出，支持貧困地區(qū)企業(yè)利用多層次資本市場融資。公司開始謀求資本市場的助力。

2018年，江西省政府宣布實施“映山紅行動”，加快推動贛企上市步伐，在江西省政府和上饒市政府指導(dǎo)下，晶科科技享受到了企業(yè)上市“綠色通道”政策——2018年12月，晶科科技通過了江西省證監(jiān)局輔導(dǎo)驗收及證監(jiān)會的IPO首發(fā)受理；2020年1月，通過證監(jiān)會主板發(fā)審委審核；4月證監(jiān)會核發(fā)了晶科科技IPO批文，5月公司成功上市。

“從2018年接受券商、證監(jiān)局、金融辦等機構(gòu)和部門的輔導(dǎo)驗收，到2020年通過審核、‘敲鐘’上市，前后僅用了一年半的時間，相比一般企業(yè)往往要等待兩年半甚至更久，‘綠色通道’真的是實現(xiàn)了助力貧困地區(qū)企業(yè)上市‘即報即審、審過即發(fā)’。”常陽說。

時間就是金錢，晶科科技上市后，資金難題可算解決了。常陽告訴記者，公司IPO募集到的25億元主要投入項目建設(shè)中，后續(xù)又發(fā)行了30億元可轉(zhuǎn)債、支持了多個項目建設(shè)。“上市前，公司融資成本接近7%，上市后不僅融資成本大大降低，資本市場為我們現(xiàn)金流穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展也提供了重要支撐。”

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年3月，晶科科技農(nóng)業(yè)公司運作旗下土地總面積為85693畝，涉農(nóng)項目共2GW(吉瓦)，其中“農(nóng)光互補”土地面積30935畝，“漁光互補”項目23378畝，“林光互補”項目15699畝。

“公司將繼續(xù)全方位保障光伏電站質(zhì)量，實現(xiàn)光伏電站持續(xù)性盈利，兼顧生態(tài)環(huán)境改善，提高土地綜合資源利用率，讓光伏扶貧效益最大化，真正實現(xiàn)讓利于民、惠農(nóng)增收。”常陽說。